信贷风险管理作者
寇乃天
短贷长投，是信贷经营的高风险事件，其背后是贷款企业的投资问题。贷款资金，流入到不该流入的地方，这笔贷款就存在违约的风险。那么，信贷实务中，银行信贷人员需要特别警惕惕贷款企业的盲目投资活动。如果银行信贷人员未能及时了解借款人实际控制人投资方向，并且该笔贷款的增信手段单一，那么出现不良贷款的概率就会大大增加。
借款人概况“稻草人”公司（以下简称“借款人”）成立于年。该公司注册资本万欧元，实际控制人赵某。该公司主要从事农业机械装备的制造、引进、研发、销售，相关技术的咨询服务和展示推广。由于借款人盲目投资，目前处于半停产状态。授信情况年3月，“橙子”银行为其核定万元授信总量。年3月27日，“橙子”银行为借款人发放万元短期流动资金贷款，到期日为年3月27日。但是在年下半年，借款人出现大量新增贷款，后经该行了解，为借款人实际控制人赵某在*投资矿山而占用了借款人资金所致。由于*矿区方面挤占大量流动资金，致使借款人流动资金紧张，无法按时偿还“橙子”银行万元贷款，经多次催收，收回本金万元。后续“橙子”银行为解决借款人临时资金困难，在确保正常经营前提下，该行多次为其申请授信总量。最后一次，“橙子”银行为借款人核定万元授信总量，并于年1月10日为发放贷款万元，只比到期贷款压降30万元，贷款到期日为年1月9日。该笔贷款到期后未能还款，进入不良，后期多次的总量延续，没有取得较好的压降效果。主要风险因素1、未能及时了解借款人实际控制人投资方向在了解到借款人实际控制人将大量流动资金投入*矿区后，“橙子”银行虽及时采取措施压降信用总量万元，但剩余本金迟迟无法收回。主要是由于未能在借款人投资*矿区前了解到其投资意向，在他行增加授信时，错过压降清退的最佳时机，最终形成风险。2、增信手段单一原保证人“仙境”市融投担保集团有限公司涉诉后，已逐渐丧失担保能力，“橙子”银行虽第一时间要求借款人提供其他担保人，但增信手段单一，未能争取到有效资产抵押至“橙子”银行，导致形成风险后，现有担保人丧失代偿能力，也没有其他可执行资产。信贷启示和管理建议通过对本笔贷款不良案例的分析，说明信贷资产形成不良有其客观规律，客户信用风险从初步暴露、逐步演化到最终形成损失有一个过程。对此，商业银行的信贷风险管理工作须认真研究思考这些规律性的特征，把握风险控制的关键环节，采取切实可行的管控措施，主动前瞻尽责地开展工作，确保管控效果。1、在与民营企业建立授信关系时，一定要充分了解行业发展和市场变化对企业的影响，动态地把握企业市场迎合度，密切